2025年3月15日“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”臨近,，河南金融監(jiān)管局發(fā)布“3·15”防范非法金融中介典型案例，幫助廣大金融消費(fèi)者精準(zhǔn)識別非法金融中介風(fēng)險,，切實筑牢防范非法金融活動的堅固防線,，營造安全、有序,、放心的金融消費(fèi)環(huán)境,。
案例一：非法代理退保案例
謹(jǐn)防非法代理退保 ?避免保險權(quán)益喪失
【案例簡介】
2023年，謝女士在某保險公司購買了30萬保額的重疾保險,。2024年5月,，其“朋友”稱謝女士患重疾概率低，支付部分手續(xù)費(fèi)就能利用“技術(shù)手段”實現(xiàn)全額退保,。謝女士自覺年輕健康,，便同意由其“朋友”進(jìn)行“技術(shù)維權(quán)”，多次投訴保險公司要求退保,。保險公司向謝女士講解保險保障權(quán)益以及退保損失,，但多次溝通無果,，最終按退保政策扣除相應(yīng)費(fèi)用后為謝女士辦理了退保,。不料，退保不到兩周,，謝女士因身體不適檢查出甲狀腺疾病,，術(shù)后確診為惡性腫瘤。面對高額的化療費(fèi)用,，謝女士后悔不已,。而此時，收取高額手續(xù)費(fèi)的“朋友”已失聯(lián),。
【案例分析】
保險的本質(zhì)在于保障,，對于消費(fèi)者而言，發(fā)生出險事由后能夠獲得保險公司及時,、足額的理賠是非常重要的,。但是，非法代理退保中介機(jī)構(gòu)不顧消費(fèi)者合理的保險需求和保障權(quán)益,，為了騙取消費(fèi)者退?！笆掷m(xù)費(fèi)”，對退保后可能導(dǎo)致的后果和風(fēng)險避而不談,。消費(fèi)者一旦退保,，保險責(zé)任也將隨之消失。消費(fèi)者退保后喪失了風(fēng)險保障，未來若想再次投保,，可能由于年齡,、健康狀況的變化，面臨重新計算等待期,、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險,，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。
案例二：非法代理維權(quán)案例
莫信中介虛假宣傳 ?防范“協(xié)商還款”陷阱
【案例簡介】
某日,，持卡人吳某在某自媒體平臺根據(jù)廣告提示信息聯(lián)系到代理中介張某,。在得知吳某希望與銀行協(xié)商還款后，張某便以可申請“全額退息”為由,，誘導(dǎo)吳某繳納6000余元代理費(fèi),。隨后，張某致電銀行,，提供了其為吳某偽造的“貧困證明”用于申請協(xié)商還款,。在審核過程中，銀行發(fā)現(xiàn)張某提供的證明材料落款疑似使用虛假公章,，遂將該情況反映至公安機(jī)關(guān),。公安機(jī)關(guān)排查發(fā)現(xiàn)，張某存在偽造公章及行政印章的違法行為,，將其抓獲,。而持卡人吳某不僅面臨代理費(fèi)無法追回的經(jīng)濟(jì)損失，還因未及時還款,，個人征信出現(xiàn)不良記錄,，可謂錢財和信用“兩頭空”。
【案例分析】
不法金融代理中介為謀私利,，冒充專業(yè)人士在各渠道發(fā)布“代理維權(quán)”“代理協(xié)商還款”等虛假廣告,，編造虛假成功案例夸大宣傳，誘使消費(fèi)者放棄正當(dāng)合法維權(quán),、溝通途徑,，進(jìn)而收取代理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等非法所得,，侵害消費(fèi)者財產(chǎn)權(quán)益,。更有甚者，部分機(jī)構(gòu)為達(dá)不法目的偽造公文印章,，教唆消費(fèi)者配合提供,、制作、使用虛假材料,，讓消費(fèi)者面臨違法違規(guī)的法律風(fēng)險,。消費(fèi)者要樹立正確維權(quán)意識,，理性維權(quán)，當(dāng)與銀行保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛爭議時,，應(yīng)優(yōu)先和機(jī)構(gòu)協(xié)商,，如實說明情況、提出合理訴求,。若協(xié)商不成,，可向金融消費(fèi)糾紛調(diào)解組織申請調(diào)解，或向法院起訴,，依法依規(guī)維護(hù)權(quán)益,。
案例三：虛假征信修復(fù)案例
珍愛信用記錄 ?遠(yuǎn)離“虛假征信修復(fù)”騙局
【案例簡介】
張某因貸款逾期產(chǎn)生征信不良記錄，多次找到銀行要求刪除征信不良記錄未果,，便在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu),，并按要求將3000元定金、自己實名辦理的手機(jī)電話卡和銀行卡交給這家機(jī)構(gòu),，約定事成之后再付余款3000元,。一個月后，該機(jī)構(gòu)告訴張某征信不良記錄已成功修復(fù),，要求張某付清全部余款,。張某隨即將事先承諾的余款轉(zhuǎn)給了該機(jī)構(gòu)。當(dāng)張某查詢個人信用報告后,，發(fā)現(xiàn)不良記錄根本沒有“修復(fù)”,，于是找“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)討要說法，才發(fā)現(xiàn)對方已經(jīng)把自己拉黑,。
【案例分析】
近年來,，部分消費(fèi)者在辦理貸款,、信用卡等業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)個人信用報告存在逾期記錄,，影響了業(yè)務(wù)辦理和審批。當(dāng)在短視頻及新型社交平臺看到所謂“征信修復(fù)”“征信洗白”等虛假宣傳時,，便寄希望于這些非法中介能夠幫助自己修改逾期記錄,。非法中介往往通過批量制作投訴材料、流程化包裝等手段開展所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù),，試圖通過監(jiān)管投訴方式向銀行等金融機(jī)構(gòu)施壓,，以達(dá)到費(fèi)用減免、修改征信等目的,。既損害了金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益,，又會導(dǎo)致消費(fèi)者個人敏感信息泄露，甚至可能引發(fā)法律風(fēng)險,。
案例四：不正當(dāng)反催收案例
警惕非法金融代理 ?抵制誘惑防風(fēng)險
【案例簡介】
客戶李某持有某銀行信用卡,，目前已逾期欠款5萬余元,，銀行已進(jìn)行多次催收。為了不再收到催收電話,，李某便在網(wǎng)上找到一家“反催收”公司,，該機(jī)構(gòu)聲稱能夠讓銀行立即停止催收并減免息費(fèi)。隨后,，李某與該機(jī)構(gòu)簽訂委托代理協(xié)議,，約定李某支付減免金額的10%作為代理服務(wù)費(fèi)，并先行支付“定金”1000元,，成功后支付剩余款項,；同時，該機(jī)構(gòu)“指示”李某停止與銀行聯(lián)系,，由他們負(fù)責(zé)與銀行溝通,。不久，李某接到銀行來電,，稱該機(jī)構(gòu)以李某名義提供虛假資料進(jìn)行投訴,，暫無法滿足停止催收和減免息費(fèi)訴求。李某隨即聯(lián)系“反催收”公司工作人員,，發(fā)現(xiàn)已被拉黑,。
【案例分析】
當(dāng)消費(fèi)者出現(xiàn)因還款能力下降導(dǎo)致無法正常還款的情況，銀行等金融機(jī)構(gòu)需按照要求依法進(jìn)行催收,。但不少非法中介打著“息費(fèi)減免”“債務(wù)重組”的幌子,，實施不正當(dāng)反催收行為。往往誘導(dǎo)消費(fèi)者提供虛假的生活困難證明,，向銀行申請延期還款或利息減免,，或教唆消費(fèi)者故意失聯(lián)，拒絕接聽銀行聯(lián)系電話,，以此逃避還款責(zé)任,。一旦被銀行識破，消費(fèi)者不僅無法達(dá)到目的,，還可能面臨提供虛假材料的法律風(fēng)險,。部分非法中介還要求消費(fèi)者提供個人身份信息、信用卡卡號,、密碼等敏感信息,，美其名曰“代為處理債務(wù)”，實則將信息販賣或用于非法活動,，導(dǎo)致消費(fèi)者遭受更大的損失,。
案例五：非法貸款中介服務(wù)案例
“零首付”購房有套路 ?消費(fèi)務(wù)必擦亮眼
【案例簡介】
2023年，消費(fèi)者王女士被某房產(chǎn)中介“零首付購房”廣告吸引,，中介聲稱“零首付即可購房”,，由其墊付首付款50萬元后,，王女士“配合”獲得銀行貸款償還即可，但需支付“手續(xù)費(fèi)”3萬元,。為使銀行貸款覆蓋墊付款項,，中介將房屋合同價從150萬元虛增至200萬元，并協(xié)助王女士成功申請銀行貸款160萬元,，較正常方式辦理多貸60萬元,。王女士需額外承擔(dān)虛增部分的契稅和中介服務(wù)費(fèi)。2024年初,，王女士無力承擔(dān)房貸導(dǎo)致逾期,，銀行貸后檢查中發(fā)現(xiàn)王女士提供的貸款材料系虛假，依法對王女士提出訴訟,，王女士陷入債務(wù)糾紛,、房產(chǎn)被拍賣的困境，同時因涉嫌偽造貸款材料面臨“騙取貸款罪”的法律責(zé)任,。
【案例分析】
近期,，“零首付”購房套路時有出現(xiàn)，表現(xiàn)為非法貸款中介向消費(fèi)者兜售首付款墊付,、資金拆借等“服務(wù)”,。看似輕松劃算,，實則產(chǎn)生手續(xù)費(fèi),、拆借利息等費(fèi)用，徒增消費(fèi)者負(fù)擔(dān),。不僅未實質(zhì)解決購房者資金短缺問題,，反而增加購房、還款總成本,。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)核查發(fā)現(xiàn)購房人首付款來源及貸款申請材料存在虛假情況時,，將對貸款申請予以拒絕或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風(fēng)險,，甚至因偽造貸款申請材料涉嫌騙取貸款罪,。
上述案例向廣大消費(fèi)者揭示了非法代理退保、非法代理維權(quán),、虛假征信修復(fù)、不正當(dāng)反催收,、非法助貸等五種類型的非法金融中介行為,，他們往往打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、代理維權(quán),、無抵押,、無擔(dān)保,、低息免費(fèi)、洗白征信等旗號欺騙誘導(dǎo)消費(fèi)者,，騙取消費(fèi)者高額代理費(fèi),、維權(quán)費(fèi)或中介費(fèi)，甚至冒用消費(fèi)者信息進(jìn)行虛假借貸,，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的財產(chǎn)安全和信息安全,，阻斷了消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間溝通協(xié)商渠道，更有甚者誘騙消費(fèi)者實施違規(guī)違法行為,，使消費(fèi)者陷入違法境地,。
河南金融監(jiān)管局提示廣大消費(fèi)者一定要擦亮雙眼，警惕非法中介或不法行為侵害權(quán)益,。
一,、信息外泄要警惕
非法金融中介常以投訴為由，索要消費(fèi)者敏感信息,，且不會妥善保管,，甚至倒賣或用于辦貸。消費(fèi)者要提高信息保護(hù)意識,，切勿將身份證,、銀行卡等交予他人。如果發(fā)現(xiàn)個人信息,、財產(chǎn)安全遭受侵害,，請及時報警。
二,、虛假廣告要謹(jǐn)防
非法金融中介冒充專業(yè)人士,，發(fā)布“退費(fèi)”“征信洗白”等虛假廣告，用捏造的虛假成功案例引誘消費(fèi)者,，收取費(fèi)用,。消費(fèi)者收到這類信息時，要提高警惕,，切勿輕信非法金融中介,，甄別虛假信息。
三,、詐騙手法要明辨
部分非法金融中介偽造公文印章,、教唆消費(fèi)者提供虛假材料，使消費(fèi)者面臨法律風(fēng)險,；部分中介機(jī)構(gòu)收取消費(fèi)者定金后卻拒絕“服務(wù)”,。消費(fèi)者要警惕這類詐騙，明辨是非,。
四,、正確維權(quán)要切記
當(dāng)消費(fèi)者與銀行保險機(jī)構(gòu)發(fā)生權(quán)益爭議時,，應(yīng)按照正規(guī)途徑正當(dāng)反映自己的訴求，切勿輕信非法金融中介誤導(dǎo),。消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益,，可先與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，反饋情況和訴求,；協(xié)商不成的,，可向金融消費(fèi)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)申請調(diào)解或向法院起訴；也可以通過撥打12378金融消費(fèi)者投訴熱線等方式,，向監(jiān)管部門反映,。（楊路賓）
